Está à procura de casa e precisa de financiamento bancário? Tem várias alternativas de crédito habitação e não sabe como escolher? Neste artigo deixamos as principais dicas para escolher o crédito habitação mais adequado às suas necessidades.

Escolha o Banco

A escolha do crédito habitação é a escolha de um banco com quem irá trabalhar ao longo de vários anos, pois este produto é um produto âncora. Aliás, este é um dos motivos que leva os bancos a procurar aumentar a sua quota de mercado no crédito habitação, pois sabem que os clientes irão contratar muitos outros produtos e serviços, nos quais o banco irá obter receitas importantes.

Se o crédito habitação é um produto âncora, a escolha do banco acaba por ser tão ou mais relevante do que a escolha do crédito. Assim, deverá procurar um banco sólido, com um bom nível de serviço a clientes e com um preçário competitivo para os produtos que valoriza.

Analise diferentes propostas de crédito habitação

Tendo ficado claro que é importante ter cautela com o banco que escolhemos, não deixa de ser necessário analisar diferentes propostas de crédito habitação. Infelizmente, costumamos ser tentados a olhar apenas para o spread, que é a margem direta que o banco tem com o nosso contrato. No entanto, o spread esconde muitos outros custos que devemos ter em consideração. Assim, sugerimos que ao analisar diferentes propostas de crédito habitação tenha atenção a:

• TAEG – A Taxa Anual Efetiva Global é a taxa que considera todos os custos associados àquele contrato. Assim, considera a taxa de juro, o custo dos seguros, as comissões e outros custos “escondidos”. A TAEG destapa estes custos e permite comparar diferentes alternativas.
• MTIC – O Montante Total Imputado ao Cliente numa operação de crédito transforma a TAEG em euros. Ou seja, diz-nos quanto euros iremos pagar no contrato de crédito ao longo dos anos, assumindo que as taxas e os encargos não se alteram.
• Prazo – Diferentes bancos praticam diferentes prazos máximos, o que não tem de ser bom ou mau. Como sabemos, ter um prazo maior implica que demoraremos mais tempo a devolver o dinheiro total ao banco, o que se traduz em prestações mais baixas e num montante maior de juros pagos.
• Relação empréstimo / garantia – Os bancos não emprestam a totalidade do valor da casa, solicitando aos clientes que deem uma entrada inicial. O montante mínimo que é possível ronda os 10%, sendo que há bancos que obrigam a taxas próximas de 20% ou mais, dependendo das operações.
• Seguros – O custo com os seguros associados ao crédito, nomeadamente o seguro de vida e o seguro multirriscos podem pesar bastante na sua prestação mensal. Assim, é importante que escolha uma proposta que lhe permita ter os seguros noutra companhia sem agravamento das condições do crédito. Para facilitar, o seu consultor Lead Kash tratará também das melhores propostas de seguros.

Como ter rapidamente diferentes propostas de crédito habitação?

A procura por um crédito habitação é um processo burocrático. Exige a recolha de documentos, o preenchimento de propostas de crédito e a negociação do crédito e dos seguros com a instituição financeira. Agora, imagine multiplicar este processo por vários bancos.

Para facilitar o seu trabalho, existem intermediários de crédito como a Lead Kash que fazem o trabalho todo por si. Não só poupa tempo como poupa muito dinheiro, na medida em que vão negociar as melhores condições para o seu crédito. Por exemplo, sabia que diferentes balcões têm diferentes propostas para o mesmo cliente? E descobrir esses balcões?

É fundamental que saiba que o processo de intermediação de crédito e toda a consultoria e esclarecimento de dúvidas é isento de custos para si. Os intermediários de crédito vinculados estão proibidos de lhe cobrar qualquer valor pelos serviços prestados e se o fizerem estão a violar a lei.

Como avançar sem compromisso?

Se quer ter várias propostas para o seu caso concreto, sugerimos que preencha o formulário que se segue. Um dos nossos consultores entrará em contacto para fazer o enquadramento da sua operação e para prestar todos os esclarecimentos necessários.

Um processo de crédito habitação é um processo algo demorado e que envolve algumas burocracias. Escrevemos este artigo para que saiba as diferentes etapas com que pode contar no processo de intermediação com a Lead Kash.

Quais as etapas do processo de crédito habitação?

1. Enquadramento;
2. Recolha de Informações;
3. Pré-aprovação do processo;
4. Escolha da melhor proposta;
5. Avaliação do Imóvel;
6. Escritura

Enquadramento

A fase de enquadramento é uma fase muito importante, onde o consultor Lead Kash vai perceber quais as suas necessidades e objetivos. Nesta fase, queremos saber o montante da operação, os prazos da operação, se já existe um imóvel ou se ainda está em estudo. Nesta fase definimos expetativas e alinhamos objetivos.

Recolha de Informações

O passo seguinte consiste em recolher informações sobre os clientes e sobre o imóvel, caso já o tenha selecionado. Assim, será necessário documentar os rendimentos, o vínculo laboral, o perfil de crédito (quantos créditos tem e quais as suas condições), o perfil de consumo (analisar extratos bancários), e informações sobre o imóvel, nomeadamente localização, tipologia, valor de mercado, entre outros.

Pré-aprovação do processo

Na posse de toda a documentação exigida pelos bancos, e dos formulários de autorização de tratamento de dados, o consultor de crédito irá montar todo o processo. É papel desta pessoa enquadrar o processo nos critérios da banca e defender os seus méritos junto de vários bancos. O nosso objetivo não é facultar simulações, que maioria das vezes não vinculam o banco. O objetivo é que tenha uma ou mais pré-aprovações do seu processo, para que possa escolher a alternativa que mais lhe interessa.

Escolha da melhor proposta

Tendo recebido diferentes propostas de crédito habitação, o seu consultor Lead Kash irá apresentar as propostas e explicar as vantagens e desvantagens de cada proposta. As propostas de crédito não são todas iguais, variando em critérios como o custo, o prazo, a relação empréstimo/garantia, a exigência de seguros ou as comissões de manutenção de conta. Assim, o consultor apresenta as diferentes propostas e ajuda a decidir qual a que mais se enquadra com os seus objetivos.

Avaliação do imóvel

As propostas de crédito ficam pendentes da boa avaliação do imóvel que será dado como garantia da operação. Como o banco irá financiar uma percentagem do valor da garantia, quanto maior este valor maior o valor do empréstimo. Assim, irá ser contactado pelo avaliador para uma visita à casa, da qual sairá um valor que balizará toda a operação. Deste valor pode depender a necessidade de maior ou menor capital próprio.

Escritura

O último passo do processo é a escritura de compra e venda do imóvel. Parece simples, e pode ser simplificado com o apoio de um profissional. Mas há várias etapas e procedimentos a seguir. Nesta fase, são pagos os impostos e é feito financiamento não sem antes ter de emitir o seguro de vida, que pode exigir a realização de exames médicos dependendo do seu estado de saúde e do montante do empréstimo.

A compra de um imóvel é um processo que pode ser emocionante e emocional, pelo que beneficia muito de ter um apoio de um consultor que o acompanha do princípio até ao fim. Se quer avançar com o processo ou se tem dúvidas que precisa de esclarecer, preencha o formulário abaixo e fale com um dos nossos consultores.

Está indeciso entre contratar um crédito a taxa fixa ou a taxa variável? Ou está a ponderar mudar o seu crédito e fixar a taxa? Neste artigo apresentamos-lhe algumas ideias para que possa decidir melhor entre as duas alternativas.

Quais as diferenças entre as duas alternativas?

A contratação de um crédito habitação pode ser realizada com diferentes tipos de taxas, sendo as mais conhecidas:

• Taxa Fixa – A taxa de juro do contrato é a mesma ao longo de todo o contrato, o que faz com que a prestação seja sempre a mesma;
• Taxa Variável – A taxa de juro do contrato varia com uma periodicidade conhecida. Podemos fazer créditos com taxa indexada à taxa EURIBOR a 3, 6 e 12 meses. Significa que durante estes períodos a prestação não se altera, findos os quais teremos um recálculo da prestação com base na taxa de mercado na altura-

Quais as suas preocupações?

A escolha entre taxa fixa e taxa variável vai depender muito daquelas que são as suas preocupações. Durante muitos anos, a modalidade preferida foi a modalidade de taxa variável. Infelizmente, esta preferência não se deveu a nenhum raciocínio matemático mas antes ao facto de a taxa variável ser mais baixa do que a taxa fixa, o que fazia com que o cliente optasse pela prestação mais baixa no curto prazo, mesmo que no longo prazo fosse possivelmente mais interessante a escolha da taxa fixa:

• Taxa fixa – solução ideal para quem quer a segurança de saber que a sua prestação irá manter-se inalterada ao longo do contrato. Este cliente não valoriza a poupança mas antes a estabilidade. A diferença de preço é entendida como um prémio de seguro para garantir estabilidade e previsibilidade.
• Taxa variável – solução para quem procura que a sua prestação se ajuste ao contexto económico, estando aberto a oscilações de preço. Por outro lado, é a solução que deve ser procurada por quem está a contar ter o crédito por pouco tempo, na medida em que a penalização por amortização antecipada é significativamente mais baixa do que na modalidade de taxa fixa.

Qual a modalidade a escolher, taxa fixa ou taxa variável?

A escolha entre taxa fixa e taxa variável é uma decisão muito pessoal. Depende da sua apetência pelo risco e do seu gosto pela previsibilidade. Por uma questão de prudência, poderá fazer sentido optar pela taxa fixa, embora se deva escolher com cautela o momento de fixar a taxa. No entanto, deve-se evitar cair no erro de fazer demasiadas contas depois da decisão estar tomada, para evitar arrependimentos desnecessários.

Conheça as diferentes alternativas para o seu caso

Para tomar a melhor decisão para o seu caso concreto, sugerimos que procure propostas de diferentes modalidades de taxas de juro. Os nossos consultores podem ajudar no processo. Talvez conclua que atualmente a melhor proposta não é taxa fixa nem taxa variável…

Se está no processo de crédito habitação já se terá cruzado com alguns termos que podem parecer estranhos. Um destes conceitos é o conceito de taxa de esforço. Neste artigo vamos clarificar o conceito e mostrar porque é tão importante no processo de crédito habitação.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador que é usado para avaliar o risco de crédito de um cliente. Na prática, diz-nos a relação entre o valor da prestação com créditos e o rendimento da família e é expresso em percentagem. Por exemplo, se a prestação é de 700€ e o rendimento líquido da família é de 1.000€, a taxa de esforço é 70%. Neste caso, sabemos que 70% do rendimento é destinado para pagar a prestação. Dito de outro modo, apenas 30% do rendimento fica disponível para que esta família faça face a todas as outras despesas, como o pagamento da água, luz, gás, alimentação e afins.

O que tem o banco a ver com isto?

A preocupação do banco não é tanto com a forma como gastamos o dinheiro (embora essa forma possa indiciar comportamentos de risco) mas com a probabilidade, maior ou menor, de pagarmos a prestação. A prioridade do banco é que o cliente pague a sua prestação, para que o banco assim consiga reaver o seu dinheiro e obter os seus lucros.  Logo, uma maior taxa de esforço é um indicador de maior risco da operação, o que fará com que o banco ou recuse a proposta ou que a torne mais cara.

Existem outras variáveis a ter em conta?

Dependendo dos bancos, existem outros fatores que são considerados no cálculo da taxa de esforço. Por exemplo, se existirem filhos na família, o banco irá ajustar os seus cálculos para considerar uma despesa fixa por cada filho. Aqui, a experiência do consultor de crédito é fundamental, pois existem bancos com diferentes formas de cálculo.

E se tiver vários créditos?

Se o cliente tiver outros créditos, o cálculo da taxa de esforço também é ajustado. Assim, ao valor da prestação com o novo crédito devem ser somados os valores das prestações dos outros créditos. Se a taxa for muito elevada, o risco é elevado e o cliente tem de tomar algumas opções. Uma delas, se a avaliação do imóvel o permitir, é aumentar o valor do empréstimo habitação para liquidar estes créditos mais pequenos e com isto reduzir a prestação global (porque aumenta o prazo e reduz a taxa de juro).

A taxa de esforço é um indicador de risco que pesa na aprovação de uma proposta de crédito, seja ela crédito habitação ou crédito pessoal. Diz-se que o valor máximo de taxa de esforço não deve ultrapassar os 40%, garantindo que teremos rendimentos disponíveis mais do que suficientes para honrar este compromisso sem que tenhamos de cortar nas despesas essenciais das nossas vidas. Se quiser perceber se o seu processo de crédito tem viabilidade e se quiser encontrar a melhor proposta de crédito habitação, sugerimos que preencha o formulário abaixo.

Precisa de um crédito e tem dúvidas se deve ou não recorrer a um intermediário de crédito? Neste artigo vamos mostrar-lhe as vantagens de recorrer a um intermediário.

O que é um intermediário de crédito?

A figura de intermediário de crédito surgiu na lei em 2018 e desde essa altura tem crescido em aceitação por parte das famílias em Portugal. O intermediário de crédito é um consultor que ajuda os clientes particulares a ter acesso ao crédito junto das entidades com as quais tem contrato de vinculação. Na prática, ao recorrer ao intermediário de crédito está a confiar os seus objetivos, sonhos e informações a um profissional cujo objetivo é que facilitar todo o processo.

Esclarecimento de dúvidas

O intermediário de crédito é um profissional. É uma pessoa que tem as habilitações para esclarecer todas as dúvidas sobre o produto e sobre o processo de crédito. Ao conhecer a oferta do mercado, irá conseguir dar-lhe informações atualizadas e indicar caminhos.

Poupar tempo

Ao entregar o seu processo a uma única entidade está a ter acesso a um conjunto vasto de instituições de crédito. Assim, não tem de enviar documentos, negociar ou interagir com vários bancos. O intermediário centraliza a informação e o diálogo e com isto o cliente consegue poupar tempo,

Poupar dinheiro

Para além de poupar tempo, ao recorrer a um consultor especializado irá conseguir poupar muito dinheiro. Isto acontece porque o intermediário negoceia em volume, conhece as propostas de diferentes bancos e a abertura de diferentes agências do mesmo banco a conceder crédito. Por outro lado, trata-se de uma negociação desinteressada, pelo que a capacidade negocial do intermediário é bastante superior, o que permite poupar dinheiro no crédito habitação em várias vertentes, como seja o seguro de vida, o seguro multirriscos ou as comissões bancárias.

Acompanhamento personalizado

Os consultores Lead Kash são consultores dedicados ao cliente em todas as fases do processo, o que garante a segurança da sua informação e melhores níveis de serviço. Assim, tem um consultor dedicado a si para o esclarecimento de todas as dúvidas, para lhe dar conforto nas várias fases do processo e para evitar que tome decisões não ponderadas.

Não paga nada!

Estas vantagens todas têm muito valor mas não têm um custo para si. Na prática, quem suporta os encargos do serviço são os bancos com os quais o intermediário de crédito trabalha. Não se preocupe que este pagamento não implica que o cliente acabe a pagar mais pelo crédito. Aliás, por norma é exatamente o contrário, porque os intermediários querem a poupança dos seus clientes.

Como pode constatar, o recurso a um intermediário de crédito como a Lead Kash permite-lhe fazer melhores negócios, poupar tempo e dinheiro e sem que tenha um custo associado. Assim, sugerimos que preencha o formulário abaixo e que nos contacte para que vejamos em conjunto como podemos ajudar a ter o melhor crédito habitação.

Os créditos habitação a taxa mista têm vindo a crescer em popularidade em Portugal nos últimos meses. neste artigo vamos explicar o que são taxas mistas e porque podem ser interessantes no contexto atual.

O que é uma taxa mista?

Os créditos em Portugal costumavam ser contratados a:

• Taxa variável – Também conhecidos como créditos a taxa indexada, são créditos cujo custo varia de acordo com a variação de um indexante, em Portugal EURIBOR. Assim, a taxa é fixada por prazos de 3, 6 ou 12 meses, sendo recalculada no final do prazo para refletir as alterações das condições de mercado;
• Taxa fixa – Créditos com taxas que não se alteram por prazos de tempo muito alargados, em alguns casos na duração total do crédito. Nestes casos, a prestação fica inalterada durante todo o período, conferindo uma grande previsibilidade nos orçamentos das famílias.

O crédito a taxa mista, como o próprio nome indica, será um crédito que conjuga as características dos dois créditos atrás referidos. Assim:

• Período de taxa fixa – Durante uma parte do contrato, tipicamente 2, 3 ou 4 anos, a taxa é inalterada;
• Período de taxa variável – Findo o período de taxa fixa, a taxa de juro converte-se na modalidade de EURIBOR acrescida de um spread. O spread é determinado no início do contrato, para não existir risco na passagem da taxa fixa para a taxa variável.

Porquê optar pela taxa mista?

A modalidade de taxa mista tem sido muito procurada pois estamos num contexto económico de grande incerteza. Se é certo que as taxas de mercado terão de baixar, não é tão certa qual a rapidez dessa redução. Assim, os bancos estão a propor créditos em que se fixam taxas para períodos mais curtos de modo a reduzir a incerteza para as famílias.

A grande vantagem da taxa mista atualmente é que se traduz, na prática, num crédito com spread negativo. Para ser mais fácil perceber, consideremos:

• Taxa EURIBOR 12 meses – 3.8%
• Spread – 0,80%
• Taxa mista 2 anos – 3.20%

Ao contratar um crédito a taxa variável nas condições do exemplo, as praticadas atualmente, o cliente irá pagar uma taxa de juro de 4.60% ao ano, resultado da soma do indexante com o spread. Se virmos bem, a taxa mista a 2 anos praticada em alguns bancos atualmente é de 3.20%. Ou seja, estamos numa situação em que o spread é negativo em 1.40%. Logo, pode compensar muito optar pela taxa mista para os dois primeiros anos.

Será que deve escolher a taxa mista no seu crédito habitação?

A escolha entre taxa mista para prazos curtos e a taxa variável é uma escolha imediata. Não deverão existir grandes dúvidas nesta opção. É claro que a taxa EURIBOR pode cair muito rapidamente e tornar a proposta menos apelativa. No entanto, parece pouco provável que a queda seja tão rápida num tão curto espaço de tempo.

Se ainda assim tiver dúvidas, o que sugerimos é que consulte o seu consultor Lead Kash através do preenchimento do formulário abaixo. Coloque as suas dúvidas que prometemos ajudar.