O seu Mapa de Responsabilidades de Crédito contém toda a informação relativa a créditos que tenha em seu nome (ou de que seja fiador) bem como o valor mensal das respetivas prestações e montante em dívida.
É com base nesta informação que as entidades financeiras decidem a concessão (ou não) do crédito que lhes pediu, calculando a sua taxa de esforço e ficando a conhecer o seu comportamento creditício. Por isso, para si é importante saber o que contém o seu Mapa de Responsabilidade de Crédito e como o interpretar.
Onde e como obter o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Pode obter o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito diretamente no site do Banco de Portugal
- Depois de entrar na página do site leia as condições de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) e aceite as mesmas no espaço correspondente;
- Escolha a data que pretende a informação (por defeito consta o mês atual, mas se necessitar pode pedir a posição de meses anteriores, recuando no máximo 5 anos);
- De seguida clique em “Autenticar e obter mapa”;
- Depois tem de se autenticar utilizando as credenciais de acesso ao Portal das Finanças e autorizar a comunicação do seu nome e número de contribuinte ao Banco de Portugal;
- Volta à página anterior onde, então tem de clicar em “Obter mapa”.
- O ficheiro é de imediato descarregado em PDF para o seu computador. Pode então abrir ou guardar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito.
De onde vem a informação que consta no Mapa de Responsabilidade de Crédito?
A informação que consta do seu Mapa de Responsabilidade de Crédito provém da Central de Responsabilidades de Crédito, uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal que contém a informação prestada mensalmente pelas diversas instituições financeiras sobre os financiamentos de valor superior a 50€ que concederam aos seus clientes.
E que informação contém?
O seu mapa contém informação sobre todos os seus créditos efetivos e potenciais. Dito de outra forma, contém informação relativa a todos os créditos que tem em curso (créditos efetivos), mas também informação sobre os seus créditos potenciais, ou seja, limites de cartões de crédito e garantias por exemplo, bem como créditos de que seja fiador.
Quais créditos são efetivos?
Consideram-se créditos efetivos os financiamentos já utilizados e que já está a reembolsar, nomeadamente:
- Crédito habitação;
- Créditos pessoais;
- Créditos para aquisição de títulos;
- Descobertos em contas bancárias;
- Desconto de letras;
- Operações de leasing e factoring;
- Montantes utilizados de cartões de crédito.
Qual a informação que consta relativa a créditos efetivos?
Relativamente aos créditos efetivos consta, por cada entidade financeira, o tipo de crédito que tem em curso, a sua prestação mensal, o montante em dívida e a situação do crédito (regular ou em incumprimento).
Que créditos são potenciais?
Consideram-se responsabilidades de crédito potenciais montantes que foram disponibilizados pela instituição financeira e ainda não foram utilizados, bem como responsabilidades de créditos assumidas como fiador ou avalista, nomeadamente:
- Montantes não utilizados de cartões de crédito;
- Linhas de créditos contratadas;
- Garantias prestadas;
- Fianças;
- Avales.
Qual a informação que consta relativa a créditos potenciais?
Relativamente aos créditos potenciais, o que consta no Mapa de Responsabilidades de Crédito é o seu valor máximo. Por exemplo se tiver um cartão de crédito com montante máximo autorizado de 1.000€ e tiver em dívida 200€, irá constar com valor potencial o montante não utilizado, ou seja nesta caso 800€.
Note que se é fiador ou avalista de um crédito, o valor do mesmo consta como responsabilidade potencial porque se o devedor do crédito deixar de o pagar, este passa a ser uma responsabilidade efetiva sua, ou seja, vai ter de o pagar.
Como interpretar a informação do meu Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Este Mapa tem na realidade dois mapas:
- O Mapa de Responsabilidades de Crédito propriamente dito, identificado no rodapé com a expressão “informação detalhada”
- O Mapa de Responsabilidades de Crédito Agregadas, identificado no rodapé com a expressão “Quadro Síntese”
O Mapa de Responsabilidades de Crédito | Informação Detalhada
As suas responsabilidades vêm separadas por instituição de crédito e por produto financeiro em quadros distintos onde as informações relevantes constam dos seguintes campos:
- Tipo de Responsabilidade – indica se é titular do crédito (devedor), fiador ou avalista;
- Produto financeiro – que tipo de crédito é: crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel, cartão de crédito, leasing, por exemplo;
- Tipo de Negociação: indica se é um crédito novo, de renegociação regular (ou seja, renegociado a seu pedido), de renegociação por incumprimento, ou se é uma renovação automática;
- Em litígio judicial: indica se existe, ou não, uma ação judicial em curso sobre o crédito;
- Início: data da concessão do crédito (ou limite do cartão de crédito);
- Fim: data fim do contrato de crédito;
- Número de devedores do contrato: quantas pessoas são titulares do crédito (por isso no caso de serem dois titulares do crédito, no seu mapa apenas consta metade do valor do mesmo);
- Montante total em dívida – refere o valor total do empréstimo que ainda falta reembolsar, ou seja, o valor que ainda não foi pago por si. Mas se tiver prestações em atraso o montante respetivo está incluído neste valor;
- Montante em incumprimento – valor dos pagamentos cuja data de pagamento já foi ultrapassada, e a data de entrada em incumprimento. Está englobado no valor anterior e encontra-se subdivido nos dois campos seguintes:
- Vencido – indica o valor dos pagamentos em atraso que a instituição financeira espera que consiga regularizar;
- Abatido ao ativo – valor em atraso que a instituição financeira tem poucas expectativas de conseguir recuperar;
- Montante potencial – valor não usado do limite de crédito do seu cartão de crédito, de linhas de crédito, ou dos montante de créditos em dívida do qual é fiador;
- Prestação e periodicidade – indica o valor da prestação do seu crédito e a periodicidade com que é paga (por exemplo mensal);
- Garantias – indica o tipo, número e valor das garantias associadas ao seu crédito.
O Mapa de Responsabilidades de Crédito agregadas | Quadro Síntese
Este mapa final resume as suas responsabilidades de crédito por tipo de responsabilidade, ou seja, como devedor e como avalista ou fiador (caso existam).
E para cada um dos tipos de responsabilidade, indica o número de contratos subscritos, o montante em dívida total, o montante em incumprimento, o montante potencial e o número de contratos com garantias associadas.
Neste quadro as informações relevantes constam dos seguintes campos:
- Tipo de responsabilidade – indica se é devedor, fiador ou avalista, agregando as responsabilidades financeiras por cada tipo de forma sequencial;
- Conjunto/individual – Para os créditos de que é devedor, o mapa agregado apresenta, caso existam, em primeiro lugar, as responsabilidades de crédito conjuntas, ou seja, os créditos que tem com outra(s) pessoa(s) ou empresa(s) e depois as responsabilidades de crédito individuais, ou seja, os financiamentos em que é o único devedor;
- Produto financeiro – identifica o produto financeiro de que é devedor sendo os valores apresentados agregados. Ou seja, se tiver dois créditos pessoais os valores apresentados são a soma dos dois;
- Montante em dívida total – o montante que ainda tem de reembolsar de cada tipo de produto financeiro, inclui capital vincendo e caso existam valores em atraso;
- Montante em dívida em incumprimento – montante total de pagamentos em atraso de cada produto financeiro;
- Montante Potencial – valor ainda não utilizado, mas que se pode transformar em dívida se utilizado;
- Número de produtos -número de produtos financeiros contratados por cada tipo de produto;
- Produtos com garantia – para cada tipo de produto financeiro indica quantos têm garantia;
- Instituições e produtos financeiros -indica quantas entidades financeira comunicaram que tem financiamentos contratados, em quantas foi reportado que tem incumprimentos e em quantos produtos está em incumprimento.
Perguntas Frequentes
Quem tem acesso ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Para além de si, tem acesso ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito quem der autorização de acesso.
As entidades a quem der autorização de acesso têm acesso à totalidade da informação?
De facto, não. Se pedir o seu Mapa a informação vem detalhada por entidade financeira, mas as entidades financeiras a quem deu autorização de acesso só obtêm a informação agregada, ou seja, sem referir quais os bancos onde tem crédito, nem em qual está porventura em incumprimento. Têm, no entanto, informação do número de entidades financeiras onde tem responsabilidades financeiras e em quantos está porventura em incumprimento.
Não me lembro de ter dado autorização de acesso ao meu banco. Quando a posso ter dado?
Ao abrir uma conta bancária a entidade financeira vai-lhe pedir autorização para aceder à CRC. Pode não a dar, mas nesse caso ser-lhe-á pedida se solicitar um financiamento.
Isto porque é com base na informação do seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, que as entidades financeiras, para além de analisar o seu comportamento quanto ao pagamento dos seus créditos, calculam a sua taxa de esforço, ou seja concluem se tem ou não capacidade financeira para pagar o crédito que lhes está a pedir. Assim, se não autorizar o acesso a essa informação o seu pedido de crédito é de imediato recusado.
O banco onde tenho um crédito recebe a informação dos créditos que tenho noutros bancos?
Sim. As entidades financeiras comunicam a informação relativa aos clientes aos quais concederam crédito recebendo por isso a informação das responsabilidades que os mesmos têm nas restantes instituições financeiras.
Se entrar em incumprimento num banco os outros sabem?
Sim. Mensalmente as entidades financeiras comunicam ao Banco de Portugal os créditos efetivos e potenciais de todos os seus clientes, no caso concreto, os seus. E claro, se entrar em incumprimento, ou seja, deixar de os pagar, também enviam essa informação, e passa a constar na denominada “Lista Negra do Banco de Portugal”.
Mas note que a informação fica registada na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) durante 5 anos. Assim, se esteve em incumprimento nesse período, o crédito que pedir a um banco pode ser recusado ou ter uma taxa de juro mais alta.
Quando liquido um crédito, este sai do Mapa?
Sim, as responsabilidades de crédito deixam de constar no mapa quando a instituição que as reportou deixar de as comunicar ao Banco de Portugal. Por isso, se por exemplo liquidar um crédito em janeiro, este já não constará da centralização referente a esse mês, que é divulgada em fevereiro.
Atrasei-me num pagamento de uma prestação de crédito, mas já a paguei, vai ficar registado?
Ao não pagar a prestação entrou em incumprimento e a entidade financeira vai comunicar ao Banco de Portugal no mês em que se verificou.
Ao liquidar o valor em atraso, o incumprimento deixa de constar no mês respetivo, mas continuarão a constar nos registos relativos aos meses em que ocorreram. Mas como a CRC guarda os dados 5 anos, durante esse período ficará no seu historial creditício.
Renegociei um crédito: vai pesar negativamente num novo pedido de crédito?
Depende se a sua renegociação foi apenas de condições financeiras (taxa de juro ou prazo) ou se foi por incumprimento.
No primeiro caso, denominado de “renegociação regular” tratou-se de uma renegociação que não decorre de incumprimento e por isso não tem qualquer impacto negativo num novo pedido de crédito. Mas no segundo, denominado “renegociação por incumprimento” como resulta de, como o nome indica, ter estado em incumprimento, pode ter impacto negativo num novo pedido.
