Se está no processo de crédito habitação já se terá cruzado com alguns termos que podem parecer estranhos. Um destes conceitos é o conceito de taxa de esforço. Neste artigo vamos clarificar o conceito e mostrar porque é tão importante no processo de crédito habitação.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é um indicador que é usado para avaliar o risco de crédito de um cliente. Na prática, diz-nos a relação entre o valor da prestação com créditos e o rendimento da família e é expresso em percentagem. Por exemplo, se a prestação é de 700€ e o rendimento líquido da família é de 1.000€, a taxa de esforço é 70%. Neste caso, sabemos que 70% do rendimento é destinado para pagar a prestação. Dito de outro modo, apenas 30% do rendimento fica disponível para que esta família faça face a todas as outras despesas, como o pagamento da água, luz, gás, alimentação e afins.
O que tem o banco a ver com isto?
A preocupação do banco não é tanto com a forma como gastamos o dinheiro (embora essa forma possa indiciar comportamentos de risco) mas com a probabilidade, maior ou menor, de pagarmos a prestação. A prioridade do banco é que o cliente pague a sua prestação, para que o banco assim consiga reaver o seu dinheiro e obter os seus lucros. Logo, uma maior taxa de esforço é um indicador de maior risco da operação, o que fará com que o banco ou recuse a proposta ou que a torne mais cara.
Existem outras variáveis a ter em conta?
Dependendo dos bancos, existem outros fatores que são considerados no cálculo da taxa de esforço. Por exemplo, se existirem filhos na família, o banco irá ajustar os seus cálculos para considerar uma despesa fixa por cada filho. Aqui, a experiência do consultor de crédito é fundamental, pois existem bancos com diferentes formas de cálculo.
E se tiver vários créditos?
Se o cliente tiver outros créditos, o cálculo da taxa de esforço também é ajustado. Assim, ao valor da prestação com o novo crédito devem ser somados os valores das prestações dos outros créditos. Se a taxa for muito elevada, o risco é elevado e o cliente tem de tomar algumas opções. Uma delas, se a avaliação do imóvel o permitir, é aumentar o valor do empréstimo habitação para liquidar estes créditos mais pequenos e com isto reduzir a prestação global (porque aumenta o prazo e reduz a taxa de juro).
A taxa de esforço é um indicador de risco que pesa na aprovação de uma proposta de crédito, seja ela crédito habitação ou crédito pessoal. Diz-se que o valor máximo de taxa de esforço não deve ultrapassar os 40%, garantindo que teremos rendimentos disponíveis mais do que suficientes para honrar este compromisso sem que tenhamos de cortar nas despesas essenciais das nossas vidas. Se quiser perceber se o seu processo de crédito tem viabilidade e se quiser encontrar a melhor proposta de crédito habitação, sugerimos que preencha o formulário abaixo.
One Comment