Os créditos habitação a taxa mista têm vindo a crescer em popularidade em Portugal nos últimos meses. neste artigo vamos explicar o que são taxas mistas e porque podem ser interessantes no contexto atual.
O que é uma taxa mista?
Os créditos em Portugal costumavam ser contratados a:
- Taxa variável – Também conhecidos como créditos a taxa indexada, são créditos cujo custo varia de acordo com a variação de um indexante, em Portugal EURIBOR. Assim, a taxa é fixada por prazos de 3, 6 ou 12 meses, sendo recalculada no final do prazo para refletir as alterações das condições de mercado;
- Taxa fixa – Créditos com taxas que não se alteram por prazos de tempo muito alargados, em alguns casos na duração total do crédito. Nestes casos, a prestação fica inalterada durante todo o período, conferindo uma grande previsibilidade nos orçamentos das famílias.
O crédito a taxa mista, como o próprio nome indica, será um crédito que conjuga as características dos dois créditos atrás referidos. Assim:
- Período de taxa fixa – Durante uma parte do contrato, tipicamente 2, 3 ou 4 anos, a taxa é inalterada;
- Período de taxa variável – Findo o período de taxa fixa, a taxa de juro converte-se na modalidade de EURIBOR acrescida de um spread. O spread é determinado no início do contrato, para não existir risco na passagem da taxa fixa para a taxa variável.
Porquê optar pela taxa mista?
A modalidade de taxa mista tem sido muito procurada pois estamos num contexto económico de grande incerteza. Se é certo que as taxas de mercado terão de baixar, não é tão certa qual a rapidez dessa redução. Assim, os bancos estão a propor créditos em que se fixam taxas para períodos mais curtos de modo a reduzir a incerteza para as famílias.
A grande vantagem da taxa mista atualmente é que se traduz, na prática, num crédito com spread negativo. Para ser mais fácil perceber, consideremos:
- Taxa EURIBOR 12 meses – 3.8%
- Spread – 0,80%
- Taxa mista 2 anos – 3.20%
Ao contratar um crédito a taxa variável nas condições do exemplo, as praticadas atualmente, o cliente irá pagar uma taxa de juro de 4.60% ao ano, resultado da soma do indexante com o spread. Se virmos bem, a taxa mista a 2 anos praticada em alguns bancos atualmente é de 3.20%. Ou seja, estamos numa situação em que o spread é negativo em 1.40%. Logo, pode compensar muito optar pela taxa mista para os dois primeiros anos.
Será que deve escolher a taxa mista no seu crédito habitação?
A escolha entre taxa mista para prazos curtos e a taxa variável é uma escolha imediata. Não deverão existir grandes dúvidas nesta opção. É claro que a taxa EURIBOR pode cair muito rapidamente e tornar a proposta menos apelativa. No entanto, parece pouco provável que a queda seja tão rápida num tão curto espaço de tempo.
Se ainda assim tiver dúvidas, o que sugerimos é que consulte o seu consultor Lead Kash através do preenchimento do formulário abaixo. Coloque as suas dúvidas que prometemos ajudar.
