Se necessita de crédito habitação para comprar a sua casa conte com a contratação de dois seguros obrigatórios, o seguro multirriscos e o seguro de vida. E por isso quando fizer contas ao valor que vai pagar pelo empréstimo, junte este custo à prestação mensal do crédito. Mas note que são seguros obrigatórios, mas não tem de os contratar junto da entidade que lhe concedeu o crédito.
Porque existem seguros obrigatórios ao contratar um crédito habitação?
O banco que lhe emprestar o valor que necessita para comprar a sua casa, vai assegurar-se de duas coisas: que recebe de volta o valor do empréstimo que lhe concedeu em caso de lhe acontecer alguma fatalidade e que, o imóvel não perde valor enquanto durar a sua dívida, para que, se entrar em incumprimento e tiver de executar a hipoteca, possa vender o imóvel e recuperar o dinheiro que lhe emprestou.
É por isso exige que contrate dois seguros, com finalidades diferentes: o seguro de vida e o seguro multirriscos.
O seguro de vida
O seguro de vida associado ao crédito tem como beneficiário o banco, e o capital seguro é o valor do empréstimo. Desta forma, em caso de lhe acontecer alguma fatalidade, o banco aciona o seguro, e a seguradora reembolsa o banco o valor do crédito ainda em dívida.
E como o banco recebe a totalidade do valor em dívida, os seus herdeiros ficam com o imóvel livre de encargos. Ou seja, não lhes deixa dívidas como herança.
O seguro multirriscos
É certo que o seguro multirriscos para quem não recorre a crédito habitação não é obrigatório. Aliás em termos de imóveis, apenas é obrigatório o seguro de incêndio para frações em regime de propriedade horizontal.
Mas um incêndio é apenas um dos vários acidentes que podem acontecer num imóvel, sendo que o mais usual são as inundações. E no caso de ocorrerem, os danos no imóvel podem ser avultados e comprometer o valor da casa caso não sejam reparados.
Desta forma podemos dizer que o seguro multirriscos garante que o imóvel não perde valor se ocorrer algum acidente, como um incêndio ou inundação, por exemplo. E como o seguro cobre os custos de reparação do imóvel, a sua casa não se desvaloriza. Assim, se o banco tiver de executar e hipoteca, por ter deixado de pagar o empréstimo, pode vender o imóvel e recuperar o valor que emprestou.
Note que, no caso do seguro multirriscos, o capital seguro não está associado ao valor do empréstimo, mas ao custo de mercado de reconstrução do imóvel já que que será com base este valor que a seguradora calcula a indemnização.
Não tem de contratar o seguro multirriscos no banco que lhe concede o crédito
De facto, não. É certo que a instituição financeira que lhe concede o crédito tem interesse que o contrate através dela. Isto porque as instituições financeiras têm seguradoras associadas e também ganha comissões por essa via. Assim, para o aliciar, muitas vezes fazem uma redução do spread do crédito se o contratar em conjunto com o crédito habitação. E o valor que lhe vão cobrar está expresso na FINE que lhe entregam.
Mas na realidade pode contratar os seguros com a seguradora que quiser, ou seja, com a que lhe oferecer melhores condições. Apenas tem de se assegurar que os seguros estão ativos nas condições exigidas pela instituição financeira – Por isso peça também uma proposta do seguro nas condições impostas a outras seguradoras.
Depois faça contas. Compare as proposta na ótica do custo total, ou seja, com o valor da prestação e do prémio dos seguros. E claro, opte pela mais barata.
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