A TAN, TAEG e MTIC constam da parte A da FINE que a instituição financeira lhe entrega se pedir uma proposta do crédito habitação para comprar a sua casa.
Na realidade TAN, TAEG e MTIC são as siglas de Taxa Anual Nominal, Taxa Anual Efetiva Global e Montante Total Imputado ao Crédito, respetivamente. Têm valores diferentes e saber o que significam pode traduzir-se em poupar algumas centenas (ou milhares) de euros no final do seu crédito, ou pelo contrário, pagar a mais.
Mas então o que são a TAN, TAEG e MTIC e qual a sua importância para o seu crédito habitação?
A TAN apenas diz respeito aos juros do seu crédito
A TAN traduz a taxa de juro que vai pagar pelo montante que pediu. Ou seja, permite-lhe calcular quanto vai pagar, anualmente, de juros pelo seu crédito. Desta forma, se quiser saber o valor total de juros que vai pagar até ao final do seu empréstimo, basta multiplicar o valor de juros anual pelo número de anos de prazo do seu crédito.
Mas atenção a TAN que consta da FINE é a taxa que se aplica na altura em que contratar o crédito. Por isso, este cálculo só é válido se o seu crédito for à taxa fixa. Se for à taxa variável, como a TAN pode mudar nas datas de revisão do indexante, o valor total de juros que vai pagar pelo seu crédito pode ser muito diferente, principalmente se a Euribor subir.
Para saber o custo total do seu crédito tem de olhar para a TAEG e para o MTIC
Mas pelo seu crédito não vai pagar apenas juros. Vai também pagar comissões, impostos, prémios de seguros obrigatórios e ainda custos com outros produtos financeiros que a entidade financeira lhe vendeu para reduzir o spread do seu crédito.
Por isso ao olhar apenas para a TAN vai deixar de fora uma parte importante dos custos em que vai incorrer ao contratar o crédito. Ou dito de outra forma, se estiver a comparar propostas uma TAN mais baixa não significa pagar menos pelo seu crédito.
De facto, se quiser saber quanto lhe vai custar efetivamente o valor que pedir ao banco tem de olhar para a TAEG e o MTIC. Ambos refletem o custo total do crédito, mas de forma diferente.
A TAEG e o MTIC incluem todos os custos do seu crédito
Ambos incluem:
- Juros sobre o montante que pedir;
- Comissões associadas ao crédito (como por exemplo a comissão de abertura de crédito);
- Comissões de produtos que tem de contratar para ter um spread menor (por exemplo, a anuidade do cartão de crédito);
- Imposto do selo sobre a abertura do crédito e juros;
- Prémios de seguros obrigatórios (como o seguro de vida e seguro multirriscos), caso os contrate junto da entidade financeira que lhe conceder o empréstimo.
Mas traduzem o custo total do crédito de formas diferente.
A TAEG é uma taxa e como tal expressa o custo do seu crédito em percentagem anual. Ao incluir todos os custos que lhe podem cobrar (e que estão obrigatoriamente expressos na FINE) é sempre superior à TAN. Note no entanto, que apenas inclui os custos de um crédito que decorra até ao final do seu prazo, ou seja não inclui comissões de reembolso antecipado do empréstimo (total ou parcial) e penalizações por incumprimento, por exemplo.
Mas a como a TAEG é uma percentagem, dificilmente fica com a noção real de quanto irá pagar na totalidade pelo crédito que contratou. Para saber de facto quanto vai pagar, em euros, pelo seu crédito olhe para o MTIC.
O MTIC é a soma do valor do empréstimo com os juros e comissões pagas, impostos e prémios de seguros. É por isso o custo total do seu empréstimo em euros, ou seja, quanto lhe vai custar na realidade o dinheiro que pediu emprestado.
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